Kdo je skutečným vlastníkem vašich bankovních vkladů? Podle práva EU to nejste vy

Do popředí se opět dostává zásadní princip moderního bankovního práva, který je často přehlížen: v Evropské unii peníze uložené na bankovním účtu právně nepatří vkladateli, ale stávají se právním majetkem banky. Tento princip není nový. Podle finančních předpisů EU a vnitrostátních občanských zákoníků jsou bankovní vklady strukturovány jako úvěrová smlouva mezi vkladatelem a bankou. Když jednotlivec vloží peníze na svůj účet, ve skutečnosti tyto peníze půjčuje bance. Na oplátku se banka zavazuje splatit stejnou částku – nikoli stejnou fyzickou měnu – na požádání nebo za dohodnutých podmínek.

To znamená, že prostředky přestávají být právním majetkem majitele účtu. Vkladatel se místo toho stává nezajištěným věřitelem banky s nárokem na splacení, nikoli s vlastnictvím konkrétních aktiv. Z právního hlediska se tento vztah řídí smluvním právem, nikoli majetkovým právem.

Tato struktura je základem celého bankovního systému s částečnými rezervami, který bankám umožňuje používat vklady pro úvěry, investice a operace s likviditou. Zatímco systémy pojištění vkladů (například celoevropská ochrana ve výši 100 000 EUR podle směrnice o systémech pojištění vkladů) nabízejí bezpečnostní síť, tento rozdíl má vážné důsledky během systémových bankovních krizí nebo platební neschopnosti. V případě selhání mohou být nepojištěné vklady zmrazeny, odepsány nebo převedeny na kapitál, jak bylo vidět během kyperské bankovní krize v roce 2013.

Pro investory tento právní rámec posiluje význam posuzování rizika protistrany, solventnosti bank a ochrany jurisdikcí. Tento koncept se může jevit jako kontraintuitivní – „peníze na mém účtu nejsou právně moje“ –, ale je ústředním prvkem právní architektury moderního bankovnictví. Vzhledem k intenzivním diskusím o digitálních měnách centrálních bank (CBDC) a tokenizaci vkladů se jasnost vlastnických práv k finančním aktivům pravděpodobně stane kritickým tématem pro tvůrce politik, investory i občany.

Přečtěte si více v první části našeho cyklu gnews.cz

První díl: Krach globálního trhu s dluhopisy: Proč skončila čtyřicetiletá éra stability a co to znamená pro vás. Více zde

gnews.cz – GH